工具用途

教育储蓄规划计算器用于评估子女目标教育阶段的资金准备情况，综合考虑教育通胀、投资收益和已有储蓄，输出教育总费用、资金缺口与月储蓄建议。

计算逻辑

• 根据子女年龄与目标教育阶段，确定距离入学的准备年限。
• 按教育通胀率推算目标阶段开始时的未来年教育费用。
• 结合教育年限估算教育总费用，并计算已有储蓄的未来价值。
• 对比总费用与未来储蓄价值，得到资金缺口。
• 根据预期投资收益率换算建议月储蓄金额。

参数说明

• 子女年龄：当前年龄，用于计算可储蓄时间。
• 教育阶段：支持幼儿园、小学、中学、高中、大学、硕士、海外留学。
• 当前年教育费用：按当前水平输入目标阶段年度费用。
• 教育年限：目标阶段持续年数。
• 教育通胀率：教育费用增长假设。
• 预期投资收益率：储蓄投资年化收益假设。
• 已有教育储蓄：已准备的教育资金本金。

投资组合建议

• 保守型（风险低）：存款、国债、货币基金；预期收益 3% - 5%。
• 稳健型（风险中）：债券基金、定期理财；预期收益 5% - 8%。
• 积极型（风险高）：股票基金、指数基金；预期收益 8% - 12%。

储蓄建议

• 每年复盘一次关键假设，重点关注教育通胀和投资收益偏差。
• 建议准备应急资金和教育保障方案，降低阶段性现金流风险。
• 若已进入目标教育阶段，优先关注剩余年限内的资金缺口。